住宅ローンの適正な返済額は？手取り月収の20〜25％が目安

住宅ローンを無理なく返し続けるための目安は、手取り月収の20〜25％です。ここで大切なのは、額面の年収ではなく、実際に生活に使える「手取り」を基準に考えることです。
税金や社会保険料を差し引いた手取りから住宅ローンの返済額を考えることで、教育費や生活費、将来の貯蓄なども含めた家計とのバランスを取りやすくなります。

たとえば、年収600万円の場合、手取り月収を約39万円とすると、住宅ローンの返済額は月約7.8万〜9.8万円がひとつの目安です。金利1.0％・35年返済で考えると、借入額は約2,800万〜3,500万円が目安となります。
年収によって手取りや適正な返済額は変わるため、自分の家庭ではいくらが無理のない金額なのかを確認してみましょう。

なお、住宅金融支援機構の調査における平均総返済負担率23.2％は「額面年収」に対する割合です。手取りに置き換えると約30％となり、手取り20〜25％という目安よりも高い水準になります。「平均だから安心」と考えるのではなく、自分たちの家計に合わせて返済額を決めることが大切です。

住宅ローンの借入額は金利で変わる？返済額から考える適正予算

年収600万円のご家庭なら、無理のない住宅ローンの返済額は、月8万〜10万円がひとつの目安です。この返済額から考えると、借入額は約2,800万〜3,500万円が目安になります。
ただし、同じ月々の返済額でも、住宅ローンの金利によって借りられる金額は大きく変わります。

たとえば、35年返済・ボーナス払いなしの場合、3,000万円を借りると、金利1.0％なら月約8.5万円、2.0％なら約9.9万円、3.0％なら約11.6万円の返済額になります。金利が高くなるほど、同じ金額を借りても毎月の負担は大きくなります。
逆に、月々の返済額を9万円と決めた場合、金利1.0％なら約3,150万円、金利3.0％なら約2,340万円が借入額の目安となり、同じ返済額でも借りられる金額に大きな差が出ます。 「月1万円の返済でどのくらい借りられる？」と考えると、金利による違いをイメージしやすくなります。35年返済の場合、金利1.0％なら約350万円、2.0％なら約300万円、3.0％なら約260万円がひとつの目安です。

住宅ローンの予算は「今払えている金額」から考える

住宅ローンの適正額を考えるとき、表や計算式だけではなく、ぜひ確認してほしい数字があります。それは、今のご家庭が実際に無理なく払えている住居費です。
「現在の家賃＋住宅購入のために毎月貯蓄できている金額」をひとつの目安にすると、これからの住居費を具体的にイメージしやすくなります。
たとえば、現在の家賃が12万円で、毎月3万円を住宅購入のために貯蓄できている場合、月15万円が現在の家計から住居費に充てられている金額です。

ただし、家を建てたあとに貯蓄をすべて住宅ローンの返済に回すのはおすすめできません。教育費や老後資金、急な出費への備えなど、将来のための貯蓄も続ける必要があります。今の貯蓄額をそのまま住居費に上乗せするのではなく、無理なく回せる範囲だけを住宅費に充てることが大切です。 これまで見てきたように、住宅ローンは「銀行からいくら借りられるか」ではなく、「自分たちが無理なく返し続けられるか」を基準に考えることが重要です。
手取り月収の20〜25％を目安にしながら、現在の家計で実際に払えている金額とも照らし合わせてみましょう。こうすることで、より現実的な住宅購入予算が見えてきます。